消费金融系统银行系雄踞消费金融 占80%,随着居民收入的提高和生活品质追求的需要，国内消费市场就像吹气球一样，极速膨胀，据权威机构预测，至2018年，中国的消费市场将达10万亿的规模。可想而知，作为分享这个庞大蛋糕的主要角色—消费金融机构，将马上成为香饽饽。热线

毫无疑问，消费金融已经成为群雄割据的新战场。11月19日，华夏银行正式宣布设立消费金融公司。华夏银行将以注册资本5亿元设立消费金融公司，其中华夏银行出资2.55亿元，持股51%。这就意味着银行系消费金融再添好手，而实际上，电商系、产业系也纷纷入局。

目前从各方消息看来，银行系统布局消费金融已全面提速，仅仅是16年11月，就已有三家银行宣布布局消费金融。11月10日，神州优车将与张家口银行筹建河北幸福消费金融公司；11月14日，哈尔滨银行称已获得银监会批复，将上马筹建哈银消费金融公司。

长亮国融信认为，市场普遍取得的一个共识是，消费金融市场与国家政策的双面利好，吸引着众多机构纷纷布局。据研究分析，2011年国内互联网金融消费交易规模仅为6.8亿元，至2014年交易规模已达183亿元。在2015年整体市场则已突破千亿，乐观地预测，到2018年可达到10万亿元的水平。

通过对已经设立或规划中的17家消费金融公司进行分析，银行系、产业系、互联网系消费金融公司占据核心位置。在三类主流消费金融企业中，如果从客户覆盖、审批模式以及资金来源等方面进行综合分析：（1）银行系消费金融机构大的优势是资金，借款利率低的同时，还能够轻易获取用户；（2）产业系线下有实体产业，直接面向消费者，自然地具备开展消费金融业务的优势；（3）互联网系来自于网络用户人群的巨大覆盖能力。

据主管单位的公开资料显示，目前已有17家持牌消费金融公司，其中银行系占据八成以上，由银行主导的消费金融公司高达12家，银行参股2家。此外，筹备中的消费金融公司有9家，其中银行系为8家。

业内人士表示，监管门槛是民营企业难以取得消费金融牌照的主要原因。根据相关规定，设立消费金融公司须至少有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于全部股本15%的出资人等苛刻限制条件。

那么在无法获取牌照的前提下，从事消费金融业务的机构是如何实现盈利的呢？在实际业务开展过程中，电商、网贷平台等各类机构都采取绕开消费金融公司资质的方法，开展业务，常见的手法是以小贷和保理公司为依托，开展服务。虽然不持牌也能开展消费金融业务，但是与持牌机构的差距还是巨大的，包括能开展的业务种类、经营规模方面。消费金融公司经营杠杆可以达到八到九倍，而诸如小额贷款公司在内的其他机构受融资方式的限制，扩张能力非常有限。

但在长亮国融信看来，以后的消费金融发展必须结合具体场景，火的业务有教育、医疗、旅游、校园、汽车、美容、手机等。在这个层面上，电商系平台相比其他类型消费金融机构更具先天优势。

业务普遍呈现同质化的特点，这是目前的消费金融平台突出的问题，未来消费金融竞争核心必将在于平台放款能力、大数据在风险识别能力上的应用以及消费场景的拓展等。

长亮国融信产品：消费金融系统\P2P网贷系统、股权众筹平台、催收系统等互联网金融系统。

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