银行业首份《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》（以下简称《白皮书》）近日由平安银行和知名国际市场调研机构尼尔森在深圳联合发布。《白皮书》对消费金融市场的发展现状与趋势、中国消费者消费观念的变化以及影响消费信贷使用的因素做了较为全面系统的剖析。房地产基金

记者采访获悉，消费金融由于巨大的市场空间而成为各类资本抢滩的一片蓝海。深圳的消费金融目前已形成了银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

在深圳，招商银行成立了招联消费金融公司，平安银行则专门成立了消费金融事业部。作为中国最早为客户提供消费金融服务的银行之一，平安银行迄今已为超过160万名客户提供了消费金融服务。 南方日报记者 谭冰梅

还记得那个中国老太太和美国老太太买房的故事吗？故事里讲，一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子；一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的货款，而她已经在这房子里面住了30年了。

以上故事意在指出中国人与美国人消费观念的差异。而从此次发布的《白皮书》数据上看，这个故事已成为中国的老黄历了——数据显示，越来越多的中国人接受了“贷款买房”的意识，截至2015年底，中国19万亿元的消费贷款余额中，房屋按揭贷款占14.2万亿元。

据尼尔森大中华区总裁严旋介绍，此次《白皮书》历经3个月的研究调查，向全国3000多名受访者发放问卷调研和进行深度访谈。调查最后有两个结果出乎他的意外，一是中国的消费者对超前消费的意愿在与日剧增，联想股票代码在面对希望得到的零售商品时，高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品，信贷消费的态度很明确；二是在选择贷款资金来源时，大多数的消费者更愿意向金融机构申请使用消费贷款产品，71%的消费者愿意考虑申请金融机构的无抵押贷款，远远超过传统印象中向亲戚朋友借贷的比例。

《白皮书》指出，中国消费者未来的消费行为以及对消费金融的需求主要呈现几大趋势：一是中国消费者的消费观念正在改变，超前消费意识的增强为消费金融需求提供了重要动力；二是消费升级趋势已经形成，消费附加值的提升是消费金融需求得以满足的重要前提；三是客户对消费便捷性的需求日益强烈，将消费金融内嵌于生活场景是消费金融需求得以满足的重要保障。

“面对市场这些消费观念的改变，商业银行已经走到了大消费的十字路口。”严旋说。

同时，随着消费的升级和互联网科技的发展，消费者对信贷服务的体验要求也越来越高，近半数受访者认为传统银行的消费贷款产品从了解到使用的各个环节流程都太繁琐，导致他们转向民间借贷或其他借贷方式。其中，“了解贷款产品信息”和“提交证明材料”是消费者普遍认为体验最差的两个环节，高达68%的受访者期望全流程线上申请、审核消费贷款产品。

对此，平安银行副行长蔡丽凤指出，客户对流程体验的严格要求越来越高，使得消费金融提供者务必追求极致体验，谁能够让客户在碎片时间里消费，在不知不觉中完成贷款行为，谁就会成为最后的胜出者。

“大消费时代已经到来，这意味着消费金融产业的互联网化将成为必然趋势。”蔡丽凤认为，互联网不仅仅是一个销售服务渠道，还将带来整个消费金融产业生态的深刻改变。

“在互联网环境下，金融机构甚至跨行业合作空间更大，新型消费金融产品将大量出现。有理由相信，伴随着消费转型升级，个人贷款产品将有更广阔的市场空间。”严旋指出。

记者采访获悉，消费金融由于巨大的市场空间而成为各类资本抢食的“大蛋糕”。深圳的消费金融目前已形成了银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

严旋分析认为，何鸿燊资产我国消费金融的发展正处在“天时地利人和”的时候。国家层面多次鼓励消费金融的试点和创新，并提出消费金融公司成熟一家、批准一家的承诺。在国家层面的支持下，金融机构纷纷发力消费金融。从已经获得专业牌照的消费金融公司来看，国内的银行、大型电商平台、P2P平台都在积极尝试消费金融。

记者了解到，深圳的消费金融近两年发展势头迅猛。截至目前，除了获得批复的招行旗下的招联，还有上百家未获得牌照但正在从事这个行业的公司。另外，正在等待监管批复的数家深圳消费金融公司名单很快就要揭晓。

深圳萨摩耶消费金融公司董事长林建明告诉记者，从已拿到牌照的消费金融公司来看，目前消费金融最大的主要发起人还是银行，超过90%的消费金融公司都是以银行为主体。

在深圳，招商银行成立了招联消费金融公司，平安银行则专门成立了消费金融事业部。据平安银行消费金融总裁朱俊霞介绍，作为中国最早为客户提供消费金融服务的银行之一，平安银行迄今已为超过160万名客户提供了消费金融服务。

严旋还指出，轴研科技股票消费观念的转变也将大大推动消费金融的发展。尤其是“90后”陆续进入社会，他们的超前消费意愿较强。《白皮书》数据显示，“90后”里持超前消费意愿的人数占比高达47%，远远高过“80后”和“70后”。“‘90后’对消费贷款的正面效用感知较强，更倾向通过消费贷款提前享受生活品质。他们进入社会后，无疑将大大推动消费金融的发展。”

“传统银行正迎来消费金融的最佳发展契机，未来几年将是中国消费金融蓬勃发展的几年。”严旋说。

一直以来，买房是件大事，也是难事。对于想要申请房贷的消费者更是如此。反复跑银行，手续、材料繁琐是传统房贷产品的通病。如何解决房贷申请中的痛点？平安银行消费金融事业部给出两个答案：第一，信息透明；第二，数码视讯股票渠道优化。为了给消费者提供简单、快捷的全新房贷体验，平安银行打造了全新线上化申请流程，推出房屋按揭贷款产品“E按揭”。

“E按揭”运用“互联网+”的理念，实现房贷业务与互联网技术相结合，充分利用技术优势，满足客户“短平快便”的服务诉求。客户要申请贷款，顺网科技股票只需通过手机APP上传申请信息，顺利的话，第二天贷款审批即可通过。期间，客户还可以附加选择申请“安家贷”，作为装修资金来源。整个过程，客户本人仅需去银行一次。

朱俊霞介绍，“E按揭”产品的设计旨在一站式满足客户生活、消费的综合金融需求。比如，对于首次置业的客户，该行又开发了衍生消费信用贷款产品——“安家贷”，为贷款购房的客户在装修、旅游、婚庆等方面提供资金支持。

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昨日，上市系互联网金融理财平台“协众金融”宣布正式上线，一带一路股票并与卡奴迪路时尚集团旗下的轻奢电商平台“摩登大道”达成战略合作，消费金融领域的目标主要围绕白领阶层的轻奢生活展开，将打造与京东白条类似的“摩登白条”闭环的消费金融模式。 打造闭环的消费金融模式 第三方数据显示，2016-2019年中国消费信贷规模将维持20%左右的。

消费金融在释放巨大消费潜力的同时，也面临新的挑战。有业内人士指出，做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。 张叶霞也指出，顺网科技股票“消费金融的风控是个难题”。

■知多点 消费金融 即一种向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。 消费金融公司 是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

实际上，作为新兴消费大国，中国消费金融市场一直被认为前景可期。波士顿咨询公司（BCG）的一份数据显示，2014年中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元，预计到2018年，这个数字会增长至约17.5万亿元，年增速超过20%。 不过，《2014中国普惠金融实践报告》却指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，消费金融公司的市场渗透率远未达到市场预期。

” 艾瑞分析师康雯表示，”目前，京东消费金融业务已经拓展到京东体系外，轴研科技股票通过输出风险管理和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。” 京东金融的业务发展一直紧紧围绕着“用户和风控”、“成本和效率”这两条主线，以“价值链整合”为。何鸿燊资产

这一年，消费金融迅速崛起，盈利能力、客户群体、投资规模呈几何增长之势。加之，经济下行压力，伴随消费金融政策由点及面，全面铺开，消费拉动经济成为新常态。 但在实践中，消费金融市场的发展还受到诚信体系不健全、不完备的制约。由于消费金融大多是无担保、无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。

因此这也是加杠杆的方向，适度促进发展，对于优化杠杆结构以及经济结构调整都有好处。 随着消费金融公司试点的放开，包括银行、电商在内的多类机构纷纷进入消费金融市场。曾刚说，消费金融已经变成“红海”，下一步，消费金融机构怎么根据消费的需求特征去创新很重要，消费金融如何建立起更有效的、可持续的、并且有助于消费水平提升的模式，是未来探讨的重要方向。

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