供应链金融不该学习小贷、民间借贷的十三个行为

供应链金融系统最近几年随着经济形式不好，金融机构竞争激烈，国家解决中小企业融资的问题、信息技术的使用等原因发展迅速，各个参与主体都加入了供应链金融的淘金大军中！这里面除了传统的产业机构和从事供应链运作的物流公司、传统金融机构外，大批类金融机构例如小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资业务的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司等股东背景及从业人员大举进入，而且占了行业很大的比例，供应链金融业务只有金融没有供应链的情况越来越严重，小贷公司、融资担保公司、民间借贷等思维和模式，也不断侵入供应链金融领域，这几年供应链金融企业也遇到和面临之前这些机构同样的困境！为了以后再次避免掉到同样的坑遇到之前的困难，根据过往失败案例结合供应链金融特殊性，总结了十三个不要盲目模仿这些机构的几种行为，供广大供应链金融系统企业在经营中参考。

其一、不了解产业链；

小贷公司、融资担保公司、民间借贷等机构做一些信贷业务主要还是不动产、车贷等简单的业务，也不参与企业供应链之中所以很少对企业所在产业链有深入细致的了解，即使了解也只是浅浅的皮毛而已。供应链金融主要是参与到企业供应链之中的采购、生产、分销、物流、政务、金融等环节中，为供应链的各个参与主体提供综合的供应链和金融服务，对供应链主要起到保障不中断和优化质量、效率、成本的作用。特别是金融服务，具有高风险的属性，因此了解产业链的运行情况，知悉产业链各参与主体的交易情况等，是供应链金融企业设计符合产业链各主体需求的产品，防范风险，避免损失必须具备的能力。

其二、不参与供应链；

小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司（售后回租）几乎都不参与企业的采购、生产、分销、物流等供应链之中，只负责资金的借贷工作。对于风险的管理只限于贷前的表面尽调、几乎没有的贷后管理，很难知悉企业的运营情况，也无法掌控资产，只有到企业出现风险的情况下，一堆金融机构才蜂拥而至抢资产。很多时候用法律代替风控。殊不知法律最多只能解决还款意愿的问题，不能解决还款能力的问题。做为供应链金企业必须参与到企业的采购、生产、分销、物流等各个经营供应链环节，除了能知悉企业供应链的各个商流、物流、资金流的情况，还能有效控制资产，出现风险后能够客观的分析出风险产生的原因及可能造成的后果，并可以及时处置资产达到减少损失的目的。

其三、只挣息差，没有其他收入

小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司（售后回租）因为不参与企业供应链活动，只提供资金的借贷服务，不提供代理采购、物流、分销、政务等服务，所以这些机构收入来源只有一个就是借贷的利息。收入-费用-损失-税=利润，这个是会计公式，每个企业除了挣资本市场的钱外都是要靠这个公司挣钱。信贷业务风险大，只靠微薄的利息收入很难覆盖风险损失，所以很多企业也纷纷倒闭。还有近几年国家正在减轻中小企业负担，不断降低中小企业的融资成本，过高的融资成本国家也不允许。供应链金融业务主要是为中小企业提供供应链和金融的双重服务，这个业务本身具有综合性，就是产品综合性，收入综合性等。所以供应链企业一定要丰富自己的供应链+金融产品，增加多种收入，不仅满足客户的综合需求，也能覆盖业务风险损失，为公司增加利润，与竞争对手形成差异化，建立自己的核心竞争力。

其四、自身承担全部的信用风险和流动性风险

小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司（售后回租）基本的逻辑都是靠自有资金及自身的信用再融资和放款，自己承担业务的全部信用风险和流动性风险。信用风险基本看天，流动性风险基本看制度，政策风险基本看政府心情，只有操作风险我们才能把控！所以这些年随着经济形势下行、国家去杠杆、金融严管等原因这些机构都遇到了困境，甚至是倒闭跑路也成为一种常态。供应链金融企业面临产业链风险和金融市场风险的双重风险，对于这样的风险其实是没有能力承担的。这几年很多供应链的上市公司也同样遇到了这样的困境，也纷纷从供应链金融模式转型供应链金融服务模式，自己不承担或者承担有限的信用风险和流动性风险，以免产业链和金融市场的巨大波动给自己造成灾难性的损失。

其五、团队从业人员只有金融经验的人，没有懂产业的人

小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司（售后回租）等机构做的业务基本是纯信贷业务，公司招聘基本都会招聘银行等在金融机构从事信贷工作的懂金融的从业人员。供应链金融业务是供应链+金融业务，涉及到采购、生产、分销、物流、政务、金融等综合业务，供应链金融企业需要配备懂产业链、懂贸易、和懂金融的人才能满足业务的需求。如果公司只配备懂金融的人员，或者让懂金融的人员去学习产业链都是很难支持供应链金融业务的，既无法满足客户的个性化的综合服务，又导致业务风险不可控制。一个好的供应链金融企业人员配置，应该是大部分是产业的人，少部分金融的人，才更加符合供应链金融业务的需要！

其六、产品做不到前端差异化，后端标准化

小贷公司、民间借贷等机构做的基本都是非常不标准的业务（相对于金融市场），资金也是主要靠自有资金（有一部分是通过民间募集资金），所以基本对接不了金融市场（与传统金融机构合作），也不需要考虑金融市场对资产的要求。这些机构的放贷业务也相对简单，市场也相对成熟，客户接受度也高，没有差异化，可以说没有形成什么竞争力，这些机构也基本都是挣短期的钱。供应链金融属于产业金融，深耕产业，产融结合，这个业务属于长期的业务，因此需要企业建立长期经营战略，形成竞争力，就需要设计差异化的产品，包括对客户准入、费率、效率、交易结构、、等各方面的差异，除了更好的满足客户需求外，也能与竞争对手形成差异化，提升公司的竞争力。供应链金融最终的资金来源还是要来源于传统金融机构，对接整个金融市场才能保证流动性的充足。因此设计产品的时候必须要考虑金融市场的偏好，不能只根据自己的偏好设计产品。前端资产差异化，后端金融市场标准化才能打造有竞争力的产品。

其七、科技工具使用低

小贷公司、融资担保公司、民间借贷、纯做应收账款融资的保理公司、纯做设备融资的融资租赁公司（售后回租）等机构有的也会使用科技工具，类似内部软件系统，但是这远远还不够，提升效率降低成本也极其有限。当然因为他们的单个业务规模比较大，业务量不多，通过线下业务也能做，科技提升效率降低成本的效果也不是很明显，而且科技的成本也很高等因素有直接的原因。供应链金融因为涉及到供应链和金融，参与主体众多，交易环节也长，因此科技工具的使用对供应链金融业务的降本增效还是挺明显的，而且科技工具的使用还能够防范操作风险，通过可视化增加合作伙伴的信任感也起到了积极的作用。虽然科技在供应链金融有这么多的作用，但是仍然有绝大部分供应链金融企业因为观念的问题，成本的问题，并没有使用科技的工具，导致操作、交易成本高、效率低下，在业务操作中经常出现疏忽或者过失造成操作风险，甚至是出现内外部欺诈风险。未来供应链金融业务的竞争，很大一部分是科技工具的竞争，科技已经成为供应链金融企业核心竞争力！

其八、盲目学习银行的经营模式

银行不仅是国家的金融基础设施，也是从事债权融资最早，最专业的机构。很多的类金融机构的从业人员都是从银行出来的，这些机构招聘员工也愿意招具有银行从业背景的。银行在债权融资的经营模式、风险管控、业务开拓等方面确实算是成功的（虽然出了一些问题，这也是经营正常的），银行关于债权融资的产品、营销、风险管理战略、技术等确实值得类金融机构学习和借鉴。但是就是这种成功，被很多从银行出来的人盲目复制到类金融机构里，特别是经营模式。金融行业的企业因为股东背景不同、监管不同、经营范围不同等原因，其实公司战略、经营模式、盈利模式会有很大的差异。银行是国家金融的基础设施，股东背景绝大多数是政府国企，具有吸收公众存款的资格，在银行间市场进行同业拆借等特殊情况，银行目前的挣钱几乎都是这些资格所赋予的，本质主要靠流动性挣钱的！但是类金融却没有这样的资格，如果盲目效仿银行的经营模式，肯定会遇到很大的问题。这些年类金融公司纷纷倒闭也是因为这个原因。供应链金融公司应该吸取这些类金融公司失败的经验，充分认识金融市场的规律、金融中介的本质，再根据自身股东背景、业务场景等因素规划公司商业模式，不要完全照搬银行的模式！

其九、股东要求短期获得高额回报

小贷公司、融资担保、民间借贷等很多机构做的是过桥业务、不动产抵押等业务，业务相对简单，人员也相对成熟，要求快速开展业务，快速要求回报也是很正常的事。但是供应链金融与这些企业相比要复杂不知道多少倍，参与主体多，利益关系复杂，操作环节多，专业知识要求特别高，人员知识储备严重不足，供应链金融企业如果把这些都要理顺需要很长一段时间。所以对于刚成立的公司很难短期见到效益，能生存就相当不错了（核心企业做自己上下游供应链金融的除外），要求短期见效益，只能是选择自己风险不可控的业务，最终损失的还是公司。

其十、不要采取套路贷、暴力催收等方式严重损害产业链企业的行为

一些小贷公司、民间借贷因为只靠利息收入，风控控制能力差，为了达到盈利的目的，采取套路贷、暴力催收等方式进行放贷行为，不仅违反法律规定、而且严重损害了客户利益。供应链上的各产业主体都是价值链上的一环，虽然合作中会有一些利益博弈，但都是长期合作关系，追求的是长期利益，做为为产业链各参与主体提供供应链金融服务的供应链金融企业千万不要采取上述方式，除了现在国家严格打击这类行为接受法律制裁外，更会使供应链金融企业失去各参与主体的信任，失去客户失去市场。

其十一、不要单打独斗，要联合所有主体一起提供供应链金融服务

小贷公司、民间借贷等业务是纯借贷业务，业务模式简单，除了一些业务涉及担保人外，几乎不涉及其他参与主体，只有借贷双方。供应链金融业务本身就非常复杂，涉及供应链的各个参与环节，任何一个机构的能力、时间、资源等终究有限，也不可能全部完成所有的活动，只有与各个参与主体充分发挥好自己的优势，与其他合伙伙伴分工合作才能提高效率、降低成本、防范风险、扩大规模，业务才能持续，才能形成核心竞争力！这也是供应链管理所提倡的思维。但是仍然很多供应链金融企业自己没有供应链思维的问题非常严重，停留在过去农耕文明时代留下的自给自足的思维里，总怕多了一个环节会分走一部分利润，总想吃独食，自己是中介还甩中介！

其十二、不要东一个客户西一个客户找，最好是链式营销

一些传统类金融的机构都是传统的过桥资金、不动产抵押等业务贷款，东一笔西一笔，不能和客户形成长期稳定的合作关系，不仅营销成本高、风险也大。供应链金融一个最大的属性就是围绕供应链各参与主体提供综合的供应链+金融服务，基本都是要和客户形成长期稳定的战略关系。通过一个产品介入客户，然后围绕客户提供综合服务；通过一个客户的介入，然后围绕客户的供产销，深度挖掘客户的供应链其他参与主体，然后提供综合的供应链+金融服务。B端客户信任的建立是需要时间的，已经建立的信任的客户一定要深度挖掘，不能蜻蜓点水一样，轻轻的点一下就走了！要学会和客户谈恋爱，与他她建立关系，与他的家人建立关系，与他的朋友同学同事建立关系！

其十三、不要向老百姓募集资金，要学会和传统金融机构合作

很多小贷公司、民间借贷、融资担保、典当等机构因为自身股东背景、业务模式、监管的原因，一直很难从传统金融机构获得再融资，自己资金使用完毕后为了获得更多的放贷资金，去向不特定的老百姓募集资金。很多因为公司资金链断裂而导致公司倒闭，高管跑路进监狱等情况屡见不鲜。供应链金融企业成立之初在商业模式规划、产品设计、风险管理、再融资等方面就应该划定基本的红线，哪些业务和资金是坚决不能碰的，哪些是可以大力发展的。供应链金融业务最早也是从传统银行等机构开始主导的，但是因为当时信息技术不发达，第三方机构参与少给传统银行等机构造成很大的损失，很多机构纷纷退出。但是现在因为外部环境的变化，信息技术的提升，一些类金融机构特别是核心企业、供应链公司等纷纷进入供应链金融领域，为传统金融机构再次进入供应链金融业务提供了非常好的场景，所以供应链金融业务在传统金融机构是可以接受的，并认可核心企业、供应链公司等机构的价值，也愿意与其合作。所以供应链金融企业不要以身试法，和其他那些机构学习向老百姓募集资金，多和传统金融机构接触，学习和理解他们的监管要求、业务模式、风险偏好、业绩指标等因素，找出合作点，一起把供应链金融系统业务做大做强！