数据化信贷:开拓服务小微新“蓝海”

互联网风潮席卷而来，进一步带动大数据、云计算在互联网金融领域的快速发展，“数据化信贷”模式渐成潮流，吸引着越来越多的金融机构将目光投向小额信贷，无疑为我国万千求“资”若渴的小微企业带来更多的曙光。

在传统信贷模式下，由于小微企业存在资产难核实，小额信贷短、小、急、频的特点，银行等金融机构很难对小微企业进行授信，因而万亿元级的小额信贷市场尚未被有效开发。在互联网、大数据技术快速发展的当下，电子钱包流水、银联、银行流水、第三方支付流水等现金流数据都能被更好地采集，通过数据化的手段来分析小微企业的经营状况，并对其进行风险评估已经成为有效手段，这为开拓小微企业服务生成了一片新“蓝海”。

“数据+小微”：解决小微融资难

根据世界银行调研，全球范围内只有21%的信贷需求通过正规金融机构得到满足。而在中国，创造了大量税收和就业的小微企业贷款余额占银行业金融机构各项贷款总额的不到30%。国内大数据金融服务平台元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵在接受记者采访时表示：“传统信贷模式下，6000多万家小微企业有超过80%难以获得相应的融资服务。”

陈瑞贵认为，大数据技术之于小微企业，最主要的优势在于征信和成本两方面。传统信贷模式下，小微企业除抵押、担保的形式之外，很难从银行等金融机构获得融资服务，通过大数据技术，可通过采集分析小微企业的经营数据，还原经营状况，让纯信用无抵押信贷成为可能。此外，大数据解决小微融资难还体现在小微企业和银行等金融之间的供需关系上，银行应用大数据可以大幅降低获客成本、运用成本及风险成本，进一步优化了信贷成本结构及信贷流程。

另外，适逢国家大力推进数字普惠金融，通过数据技术来服务小微企业的优势也逐渐凸显。基于成熟的大数据技术，直接剑指小微企业融资难问题，也是推进智慧金融和普惠金融的有力手段。

截至目前，元宝铺已为全国范围内的3万多小微企业提供了超过30亿元的授信额度，并帮助银行等金融机构为小微企业提供更加便捷、稳定的融资服务，进一步拓宽了数据时代的空间和合作可能。

“数据+信贷”：实现个性化定制

数据化信贷技术模式，是依托于前沿的互联网技术与大数据思维，为小额信贷公司、银行等传统金融机构提供在线化、自动化、数据化的全业务周期信贷解决方案。陈瑞贵表示，借助已有的数据信贷解决方案来提升小贷公司的征信能力，能够在小额信贷的拐点处抢占先机。

与传统信贷模式不同的是，数据化信贷可以为小贷公司、金融机构提供个性化定制的金融服务。具体来说，是以大数据为重要依托，通过海量的数据沉淀和成熟的数据技术，与金融业务场景深度融合，根据不同金融业务的个性化需求，实现金融产品定制、数据平台定制、风险模型定制和IT系统定制，从而高效缔结小微企业和金融机构之间的供需关系，进一步提升小额信贷的营销效能、运营效能和风控效能。

据了解，元宝铺已与多家小贷公司展开合作，为他们提供一整套的定制化信贷产品服务。比如，为理想小贷公司定制用户端后台审批管理系统等，免去用户在线下的繁琐操作，可直接在线上完成借还全套流程；为助力小贷公司定制开发用户端APP，有效实现APP与后台系统的数据交互，大幅提升了信贷效率。

“数据+风控”：平衡创新与风险

显而易见，数据是推动数据化信贷的核心竞争力。但应用大数据进行信贷模式创新的同时，金融风险问题也不容忽视。

陈瑞贵表示，任何领域的创新都意味着对传统模式的突破和革新，也同样无可避免存在一定的风险。金融技术领域的创新也如此，与传统的风险评估方式相比，通过经营数据进行风险建模，可充分还原小微企业的经营状况，既可以对数据更充分有效的运用，也可以将金融风险进一步降低。

大数据时代，海量的数据来源多种多样，在获取数据源的过程中，同样面临着企业、客户隐私泄露的风险问题，平衡数据获取和客户隐私之间的关系也尤为重要。陈瑞贵告诉记者，通过访问隔离、数据隔离、数据加密、敏感信息脱敏处理、多维日志体系监控等多种手段对数据信息安全进行保密加护，可以充分达到央行提出的安全标准，进而保护客户的数据信息安全。

近期，元宝铺通过自主研发推出国内首个针对小额信贷领域的数据化信贷整体解决方案，能够从贷前营销风控、贷中管理、贷后预警催收等方面实现全业务周期信贷服务，在实现个性化信贷服务的同时，也形成了一套成熟的大数据风控解决方案。