现有条件下，P2P平台该如何做风控？

网贷平台经常说自身的风控水平十分先进，但是谈到风险控制，银行在这方面的经验明显应该更加丰富，那为什么银行坏账率那么高，网贷平台却都宣称比银行低呢?

事实上，由于优质项目的资金对接渠道不同、内部机制的不同。网贷平台对于风险管控的力度其实远比银行来的大，这也是为什么在一些主流大平台，逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。那么如何去理解风控，特别是p2p行业的风控呢？
为什么要做风控，你可以说出无数的理由。但对于以盈利为目的的公司来讲，无非就是在风险与收益之间寻找平衡。现实中，风险和收益总是相伴随行的，收益是以风险作为代价，而风险则用收益来做补偿。投资经营的目的是为了得到收益，但不可避免地，必须面临风险。

那什么是风险？风险就是不确定性。比如当股市上扬的时候，你买ETF基金，你有很大的机率跑赢指数。买个股，有涨有跌，只要控制好风险，一定程度上是可以盈利的。但可能你听信了某个小道消息，买了所谓的内幕股票，但是你怎么确定是真的呢？你无法确定。

具体到小额信用借款领域来说，如果你借钱给有稳定工作的人且事业处于上升期的人，他逾期坏账的几率很小。如果一类目标客群资质很一般，但是你的收益可以覆盖你的风险，那也可以做。但如果你敢借钱给一个无赖，基本上就亏本了，因为他很大概率是不会还钱的。在这个角度上看。在金融领域，对风险的确定性评估，是非常核心的竞争力。风控管理说到底：其实就是对不同的风险进行评估。

那么，问题来了，风控一般怎么做？关于风控是怎么一个流程呢？

1、线上数据审核

客户找到p2p，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据（主要是淘宝商户数据）、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录、线下信贷信用记录。普遍来说，互联网的p2p公司，除了比较特殊关系拥有较好的数据源，其他的都做的比较一般，特别是纯线上的p2p，数据这一块比较弱。

2、信用审批

对于信贷审批，一般流程是这样的：先是在反欺诈的系统中进行一次过滤，对客户信息进行核查，并进行预筛选，然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。这一步恰恰是目前许多网络p2p公司的死穴，因为许多的线上p2p公司是没有专门的信审部门的。特别是做纯线上的信用借贷，这个环节非常薄弱。

这里，最忌讳的是对所有客户的一视同仁，分类分级尤为重要。比如一个客户如果上周才完成借贷，由于还没有完成一个完整的还款周期，是不可能有坏账的；但如果客户已经有5年信用记录没有出现逾期，就证明他拥有非常好的信用资质。

谈到这里，不得不承认，信用审核事实上很难完全被自动审核取代，这里涉及到许多的人工干预环节，反欺诈的判断，需要大量的行业积累和规则经验的积累。这是许多纯线上的p2p公司无法逾越的技术壁垒。

3.账户管理、逾期催收等

信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的策略。采取不同的催收策略，能保证总休的风控水平。每月追踪，若有任何凤险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队，还有一种模式就是把催收业务整个打包出去。

以上三个环节就是一个大致的风控流程，涉及到贷前、贷中、贷后三个阶段。具体到风控规则的细节，还有一些结合移动互联网在征集客户的信息及资料时进行一些规则判断，比如基于LBS的安全规则判断，基于追踪cookies的行为逻辑分析。当然，用户信息并非越多越复杂才越好。试想一下，真正条件好的客户，其实多半不会刻意准备的特别完备和细致。相反，那些信用记录不是很好或本身有问题的客户，才会拼命收集资料来满足申请贷款条件，这就会造成反向的选择。