广州银行：金融助力粤港澳大湾区中小科技型企业高速成长

广州银行成立于1996年9月，自成立以来，依托中国经济腾飞的大好形势，乘广东改革开放先行先试的东风，在广州市委、市政府的正确领导和大力支持下，不断深化改革、强化管理、优化服务，先后实现资产重组、跨区经营等重大跨越，并于2009年12月25日正式更名为广州银行，各项业务持续快速发展，竞争实力显著增强。2018年6月广州银行完成增资扩股34.74亿股，总股本达到117.76亿元，目前拥有122家机构，其中总行1家，13家分行（含信用卡中心），支行108家，机构网点全面布局粤港澳大湾区主要经济城市，全面覆盖广州市11个行政区以及广东三大自贸试验区，同时机构网点逐步延伸至长三角区域。

广州银行高举习新时代中国特色社会主义思想旗帜，贯彻落实习总书记视察广东重要讲话精神，以稳中求进为工作总基调，以建设“精品银行”为目标，提升改革创新和科学发展能力，各项业务再上新台阶。2018年末，全行资产规模达到 5135亿元，进入中等银行队伍；各项存款突破3208亿元，各项贷款余额 2398 亿元，增速均远高于全国银行业平均水平；拨备前利润总额 75亿元，净利润 37.8 亿元，不良贷款率0.86％，低于全国平均水平1.03个百分点；民营企业贷款占全行对公贷款余额46.91％，同比增长21.2％；“两增两控”小微贷款比年初增长82.67％，高于全行平均贷款增速41.36个百分点。

广州银行积极响应国家“一带一路”、“粤港澳大湾区”建设、珠三角产业战略转型升级号召，立足本土、植守主业，致力于服务实体经济和助力地方经济社会健康快速发展。作为广州本地的一级法人银行，广州银行一直以来大力扶持广东本地新兴产业，助力区域经济发展。同时，从自身效益出发，积极发掘优质企业，提供全方位金融服务，夯实客户基础。近几年，广州银行针对战略性新兴产业工作方案作出了一系列规划，包括对高科技行业，节能环保产业，新材料、生物技术产业等部分重点客户开展全方位深度合作，致力打造“科技之花”，加强政银合作，积极运用政府风险补偿资金，推出科技型小微企业专项产品，降低企业融资成本。

为落实科技创新政策，加大科技金融支持力度，2016年和2017年，我行先后成为广州市科技创新委员会牵头的“科技型中小企业信贷风险补偿资金池”和广州市知识产权牵头的“知识产权质押融资风险补偿基金”项目首批合作银行。针对风险补偿资金池内的企业产生的不良贷款，政府在合作额度内给予银行50％的风险补偿，同时给予企业专项利息补贴，贴息金额最高可达已付利息总额的15％，最高不超过100万元，降低企业融资成本。

为加快实施“科技金融”、“普惠小微”战略，2018年6月成立总行一级部门——普惠金融部，广州分行成立科技金融中心，聚焦小型企业、微型企业创业创新群体等领域，全面负责持续完善与科技金融相适应的管理机制、业务模式、产品服务，开展具有广州银行特色的科技金融业务。

鉴于科技型企业轻资产经营，缺少抵押品的情况，我行根据风险补偿政策，降低贷款企业准入门槛，推出科技型小微企业免抵押专项融资产品－“科技贷”和专利权质押融资产品“知易贷”。

1、“科技贷”我行针对科技型中小企业而发放的、满足各地市信贷风险补偿资金池要求的贷款。

2、“知易贷”是指我行对各地市知识产权风险补偿基金合作项目下的科技型中小微企业，以企业自身或主要股东（含实际控制人）合法拥有的、依法可以转让的专利权中的财产权作为质物，为企业发放的人民币流动资金贷款。

我行加强与省内各地区政府合作，如中山、东莞、佛山等，于2018年推出符合当地风险补偿政策的科技金融创新产品“中山知易贷”、“东莞科技贷”、“东莞知易贷”，扶持一批成长性良好的中小型科技企业快速健康发展，推进高新技术产业的发展和产业结构转型升级。

为更好地服务中小科技型企业，我行对科技企业系列贷款实施“七个单独”信贷机制

以服务当地科技企业作为设立目的，分行设立“科技金融中心”，全面负责开展科技型中小企业业任务分配、营销活动组织等。团队的成立有利于熟悉科技型企业的特点，满足“短小频急”的融资要求，提高了营销、审批、出账等环节的效率，达到了提高服务质量与效果的目的。

1、符合我行科技金融信贷产品要求的，分行审批权限内无须通过分行审贷会审批，直接由支行行长审批后报分行分管行长审批。

2、引入当地政府科技信贷风险补偿基金项目，优化“科技贷”、“知易贷”业务流程，实现“产品应用标准化、审批流程标准化、放款操作标准化”，在3个工作日内完成审批放款，更大力度支持科技型中小企业贷款。

单独对科技信贷产品核定专项贷款额度，在额度范围内批量开展知识产权质押融资业务。同时在FTP定价上，对科技金融业务给予优惠政策，鼓励各经营机构大力开展相关业务。

针对科技型企业抵押物不足的情况，我行允许其提供灵活多样的担保方式。同时，参照监管部门有关小微企业不良容忍度的规定，科技型企业不良贷款率适度提高并控制在3个百分点内。建立科技信贷产品容错机制，对业务项下的不良贷款，不计入年末分行贷款质量考核指标，并对经办客户经理实行尽职免责。

针对符合条件的民营小微企业，一年期贷款可按人行基准4.35％的贷款优惠利率执行，其中优先支持国家高新技术企业和广东省、江苏省“小升规”名单库内工业中小企业，切实扶持科技型中小企业实现价值增长，降低融资成本。

一是对小微型、绿色节能环保类制造业企业，我行实行“两增”、“普惠”小微、绿色贷款FTP内部定价调减。二是配置专项营销费用，适当提高小微业务计价标准，增强业务拓展积极性。，提升各级机构和业务人员营销主动性。

1、加强政企互动。与各地市、各区的科技行政主管单位就如何开展扶持区内科技企业保持密切联系，加强相关学习，落实相关政策，真正地为区内科技企业做实事。

2、拓展行业协会。行业协会一直是我行中小企业业务重点拓展的对象，我行一直与大湾区内各市各专业的科技行业协会保持良好的沟通及合作关系，有力的支持当地科技创新业务发展。

3、做好宣传工作。包括媒体投放、园区宣传等，一方面增大了我行科技型中小企业业务的影响力，另一方面让更多科技型中小企业通过媒体了解我行的融资渠道，扩大了金融服务覆盖范围，达到了支持金融支持科技的目的。

2018年，为更加贴近客户需求，我行进一步优化“科技贷”，细化准入条件、提高贷款额度、增加抵押物范围和种类等。截止2018年末，“科技贷”累计授信近11亿元，为超百家科技型中小企业提供融资支持。2018年12月，我行“科技贷”产品荣获广州市科技金融中心颁发的“广州最佳科技信贷银行奖”。

2019年第一季度，“科技贷”业务开展情况良好。截止到3月31日，我行共审批126笔科技贷，合计金额13.32亿元；已放款107笔，合计金额10.53亿元。

2018年2月，我行成功发放首笔专利权质押贷款500万元，并成为广州市知识产权风险补偿基金首批合作银行中首家放款银行。

2018年10月，为发挥保险增信分险功能，我行按5311模式升级广州“知易贷”产品，引入平安保险公司，按照权责均衡、互利共赢的原则，构建合理的风险共担与利益分配机制，优化小微企业银保合作业务流程，改善小微企业融资服务。2018年11月，我行“知易贷”产品获得了首届广州文交会组委会颁发的“红棉奖”之“广州年度最佳文化特色银行奖”。

广州博依特智能信息科技有限公司（以下简称“博依特公司”）成立于2014年11月，是一家聚焦制造业提供SaaS软件产品和工业大数据应用服务的互联网公司。博依特通过长期的技术积累和对流程工业过程建模与模拟研究的经验，利用物联网、云计算和大数据技术，帮助企业提高智能制造水平，通过精细化管理、优化资源配置提升企业核心竞争力和效益。博依特公司的主要产品包括企业能源管理中心（POI-EMS）与企业制造执行系统（POI-MES），分别关注企业（区域）能源整体管控与生产过程中的资源统筹、降本增效。“水泥、陶瓷、玻璃等行业，普遍存在着生产流程长、能耗管理粗放、运营效率偏低等问题。这是流程工业企业长期关注的痛点。”博依特公司创始人、CEO，李继庚博士告诉我行。而博依特公司就是专注解决这个行业痛点的专家。

博依特公司是2018年9月初通过广州市科技金融综合服务中心有限责任公司与我行取得联系。广州分行科技金融中心客户经理第一时间对客户基本情况进行了解，并将我行相关产品对客户进行了解释。首次接触由于信息不对称，我行认为客户规模较小（2017年全年营收约900万元），且成立时间较短，无抵押物等客观条件拒绝了客户申请。后来，我行通过跟踪创新创业大赛获奖企业情况，发现博依特公司凭借出色的团队实力进入广东省省赛的决赛。于2018年10月初，我行再次联系博依特公司，通过实地调查办公场所，并约见企业负责人-华南理工大学教授李继庚博士，进行一系列尽职调查后，发现企业的发展潜力巨大，且实际控制人和创始团队均是高学历人群，兼具高校学者双重身份，具备客观还款能力和主观还款意愿，整体风险可控。客户资金缺口约为300万元，主要用于企业研发支出和日常营运，对于一个年营业收入仅为900万元的初创期轻资产企业，不是一个小数目。企业从年初开始寻找多家银行洽谈，屡屡受挫，原因均是企业短时间无法改变的硬伤。在行领导和市科创委领导大力推动下，我行积极找到应对之策，利用企业仅有的2项专利技术办理知识产权质押贷款，虽然这个产品当时我行操作还不成熟，但是事实证明，这个产品是最适合企业的。

博依特公司核心团队由华南理工大学刘焕彬院士，及其博士生李继庚和洪蒙纳等工业自动化领域专家、制造业MES系统项目实施经验的工程师及专业大数据平台研发团队骨干组成。企业的实际控制人李继庚博士自身在流程工业与高能耗行业浸润多年，对于制造型企业的数字化转型有着深入理解。国家发改委与原质检总局已经明确发文要求企业通过信息化、平台化提升能源管理能力，但目前企业传统烟囱式的系统建设却不能满足管理层对于生产全链条资源精细化管理的需求。因此，围绕提高生产效率和降低成本的核心命题，通过深入的行业与业务理解构建适用性数学模型，并形成可落地、效果显著的解决方案，是帮助传统制造业企业踏入数字化转型的有效切入点。博依特公司的研究和发展方向符合国家的战略要求，前景可观。

1）对应用场景落地的深入理解以及持续的产品迭代。博依特核心团队了解行业内“原料+机器+工人”场景中的统筹管理要点和管控需求，确保监测与数据采集点设置的准确性。在此基础上，结合持续模拟及项目经验，对数据模型不断迭代，最终呈现为产品能力的提升，在各阶段为客户带来可见的降本增效成果。聚焦技术解决方案，采取合作模式确保项目落地。由于制造型企业自身信息化建设程度不同，在产品形成项目并落地过程中，需要涉及监测点设置（通过智能仪表）、数据传输以及原有数据迁移等多项工作。博依特公司采取提供技术方案，并与业内下游第三方服务商合作的模式实现项目的实际落地。

2）配合政府搭建能源管理平台，提升行业话语权。博依特公司目前已承建了广东省级、广州、东莞、清远、山东淄博等多个区域能源管理大数据平台，并参与制定了两个相关领域的国家标准。为政府部门提供能源战略规划的数据和决策支持，一方面可以促进行业内企业整体生产精细化管理水平提升，另一方面也使得博依特公司得以紧跟行业动向，并为其产品及服务的持续优化提供经验支持。目前博依特公司的客户包括陶瓷、造纸、水泥等多个行业的龙头企业，如东鹏陶瓷、维达纸业、海螺水泥、蒙牛乳业等。据公司披露，2015至2018年共帮助行业客户实现直接经济效益约17.5亿元，节约56.5万吨标煤，减少碳排放144.6万吨，为我国的工业节能减排作出了较大贡献。

一开始，我们认定博依特公司是高新技术企业，自然地往我行支持高新企业的贷款品种去套，发现不满足准入后，企业的专利仅有两项，且目前营收不高，也主观地认为按照评估公司对专利的收益法评估方式，也达不到知识产权质押贷款的要求。后来，通过联系专业的评估公司，实地调查和专利取证，评价师对企业和企业自身专利价值的认可与我行高度一致，该两项专利价值未来产生的现金流非常可观，该两项专利估值高达1000多万。按我行不超过30％的质押率，完全可以满足企业的融资需求。事实证明，我们在服务中小企业的过程中，要摈弃一些传统的理念，要深入了解企业的发展现状和需求，切忌主观随意。最后，我行给予企业的授信方案如下：

博依特公司取得我行300万元融资后，增加了研发人员的数量和提高了研发人员的待遇，加快了项目的推动，创始团队暂时不用耗费精力在寻找资金上，更加多地放在系统的开发和推广上。2018年四季度至今，拿下多个省地市的能效中心建设项目，一跃成为行业的标杆，以致多家风投主动洽谈投资。2019年2月博依特公司完成千万级Pre-A轮融资，本轮融资由中科科创独家投资。据悉，博依特公司本轮融资将用于新产品研发升级、工业大数据实践、聚焦行业市场推广以及团队扩展等方面，将助力博依特公司加速工业大数据技术在传统制造行业的落地。

广东翼景信息科技有限公司成立于2008年，公司于2016年与浙江大学华南工业技术研究院联合共建无人机及智控研究中心，致力于机器人、无人机、无人船、无人车及智控设备的研究开发，为电力、消防、公安、航拍等提供全方位的应用支撑服务。企业在院校研究机构、技术团队的支持下，致力打造技术研发、成果转化、产业孵化、战略规划和教育培训功能“五位一体”的创新服务模式， 是属于快速成长期的科技型企业。

广东翼景信息科技有限公司以浙江大学华南工业技术研究院为背景的技术团队，经营缺少固定资产作为融资担保的条件。但企业又处于快速成长阶段，需要大量资金投入用于研发及支付人工费用。传统银行对公贷款偏重企业经营情况及担保物价值，导致过往广东翼景信息科技有限公司融资需求一直得不到满足。

广州银行在了解企业经营情况及融资需求后，为加强对实体经济在发展中对融资提高支持和帮助，用现有的普惠金融类产品匹配企业经营特性及融资需求，认为以广东省电子税务局银税互动平台为基础，运用独立的线上风控审批模型及大数据筛选的普惠金融类产品商E贷较为适合企业。